前不久，比亚迪保险微信公众号上已经开启车险投保入口，目前开放区域涉及安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西在内的7个省份，并且只涵盖了持9座以下非营运类私家车投保。

在比亚迪车险之后，可能大家最关心的就是价格了，比亚迪的插混车型，基本上已经把合资车型的价格打下来了，虽然不是比亚迪一个人的功劳，但是比亚迪绝对是扛起了国产车降价的冲锋大旗，那么，当比亚迪进入车险行业之后，比亚迪到底能不能把车险的价格打下来？

我这里有两份，车友最新的车险报价单，比亚迪的车险到底贵不贵，咱们自己来判断。车型是2021款的宋PLUS，车龄也有2年左右的时间了。

首先是某头部保险公司给出的报价，车损险是2126元，第三者责任险保额是300万，保费是1031元，车上司机责任险、乘客险等等，保费是几十元，另外，还有一个粤享行五代，包括驾乘险、意外伤害津贴、意味医疗等等，加起来的保费是520元。

这份报价单所有保费加起来，金额额4692元，返现700元。也就是车主需要付费接近4000元。

下面这是比亚迪的保单，交强险都是一样的，都是855元，但是商业险的金额可是要低得多，只要2441.99元，加起来大约是3296元。

从两份保单我们可以看到，上面这份保单的套路更多，虽然还有返点，但是各种附加险很多，这些险种到底是不是强制必选，还是说可以去掉这些险种，经常投保这家保险公司的车主应该心里都清楚，特别是其中的车损险，保费要两千多，实在是不便宜。

而比亚迪的车险没有那么多套路，没有返点，但是报价低得多，总保费比上面的保单便宜了1400元，即使算上保险，也便宜了700元。

之前我们就聊过比亚迪车险这件事，一方面车主吐槽自己的车险价格太贵，特别是新能源车险，还经常被车险公司拒保，另一方面，保险公司却表示，新能源车险业务根本不挣钱，新能源的维修费用太高，特别是换电池，换一次电池就需要几万甚至几十万。

那么，比亚迪做车险到底有什么优势呢？

第一点，比亚迪的车型，在维修特别是换电池的时候，能够以低于市场价格，和比亚迪车险部门结算，因此，比亚迪的车险业务，成本可以做到更低。

第二点，比亚迪车型有着巨大的市场销量，去年销量超过300万，因此比亚迪车险，没有那么大的获客成本，在消费者买车的时候，顺便就可以把自家的车险推销出去了，在保养的时候，顺便就能续保了。

第三点，比亚迪可以依靠大数据、云计算，去对每个车主的驾驶行为进行评估，针对性的评估车险价格，比如说喜欢激烈驾驶的，风险高一点，车险贵一点，开车佛系的，遵守规则的，车险便宜一点。

换句话说，比亚迪车型可以在业务获取、费率厘定、理赔估损、维修服务等新能源车险经营环节获得市场竞争优势。因此，相比其他保险公司，比亚迪车险的成本可以做到更低，保费也相应降低，我家也有一辆比亚迪电车，等到车险到期了，我也会考虑投保比亚迪。

“保险怎么这么难买，早知道不买新能源了。”

这是一位朋友最近在向我抱怨，第三年续保的他感觉到被新能源背刺了，三家保险公司给出了三个离谱的报价。

这个朋友是相应号召，将自家的燃油车换成了比亚迪宋PLUS插混车型，除了第一年在店内购买保险有5000元外，第二年没有出险的他保费合乎规律的降到了不到3000元，但去年出了两次险后，今年保险公司给出的报价却贵的离谱。

仅商业险部分，太平保险给出的报价是3800元、平安报价6100元、阳光车险竟然报价到8000元，业务员告诉他因为出险后所以今年保费是有所浮动的，但去年两次修车不到2000元，今年保费竟然要翻倍，这让他难以接受。

面对这样的情况我也只能劝他再多问下，不要着急，说不定只有这几家贵，但他却告诉我，在资讯其他保险公司时，还被一家拒保了。

面临新能源难以上险的问题，不只我的朋友一个人。近日有新闻报道，一位新能源车主在续保时被保险公司拒保，称其行驶里程过多被判定为疑似从事经营服务。

而车主称自己只是一名业务人员，需要维护市场，且一年也就开了25000公里并不多，之前开燃油车就没有这么多问题。

在互联网上搜索，我们可以发现这两年关于新能源汽车上险的问题是越来越多，几乎要变成一个民生问题。

保险公司有苦难言

在咨询了一位从事车险培训的业内人士后，我们发现问题并不是这么简单，保险公司似乎承担着更大的亏损。

首先我们先解释下保险公司的商业逻辑，保险公司会根据一款车型的多个指标量化出一个基准保费，然后根据车主的使用情况，包括年龄、行驶里程、出险此次等多方位得出一个商业险费率，在个保险公司内都有专门的系统，即使是业务员也很难了解其计算公式。

同时每个车型都会有一个赔付比，就是收取的保费和保险赔付出的比例，一般赔付比越低的车型保费也会更优惠，而保险公司不断调整收费也是为了让赔付比维持在100%以内。

但实际情况是，整个保险业中新能源车险的赔付比已经超过85%，每卖一份新能源车险就是在增加亏损。

为了更加直观理解背后的复杂，上述业内人士还举了个十分有代表性的例子，今年大火的小米SU7，第一年的保费就在7000元以上，这已经是保险公司做过调查后定出的价格，但还是没能兜住底。

在上市一个月后小米SU7的出险率就高达20%，而且修车费用特别贵，因为只能在小米售后处维修，所有的定损全部都是小米官方在做，保险公司只能照单赔偿。

根据统计，在2023年家用车车损险中，新能源汽车的出险率为30%，远高于燃油车19%的出险率，如果结合新能源汽车和燃油车的市场保有量测算，新能源汽车的出险数量更是遥遥领先。

在这样的现实下，保险公司也在承担着更大的风险，例如在中国人寿的2024年一季度发展报告中就提到，车险受赔付影响综合成本率较去年同期有所上升。

另一家新型的车险公司车险技术平台车车科技公布的2024年第一季度未经审计的财务业绩报告显示，今年第一季度，车车科技净营业收入达7.87亿元，同比增长1.0%；经调整后净亏损为1220万元。

新能源车险亏损已经是各大保险公司内众所周知的事情，而且因为盈利困难，保险公司还在内部进行了调整，首先就是业务员的提成，新能源车险业务的提成要低于传统燃油车的比例，一单提成可能不到100元。

在这样的影响下，保险业务人员就开始各种操作，比如需要附加购买其他险种，提高保费金额等，来保证每单的收益。

可以说新能源汽车的爆发式增长，将传统车险的商业模式击穿，车险行业也同中国汽车产业一起探索新的模式。

修不起的新能源

车险如此难买本质问题还是，赔付比居高不下导致的，而影响赔付比的因素无非是赔偿金额和保费金额。

保费金额前文提到过如何制定，主要还是各种计算得出的一个期望预期，但不能从客观上反应现实。

除了保费金额外，剩下的就是赔偿金额。新能源车险最大的问题就是车损支出远超保险公司预期，根据不完全统计，2023年新能源车平均赔付金额为7201元，这个近两年还在不断上涨。

车损的主要部分就是修车，在传统汽车产业中，汽车易损件有着完善的供应链体系，从原厂件到副厂件，再到三方配件，而维修除了4S店外还有各种正规的维修厂。

但是到新能源汽车，这些传统的模式就变得不再合适，首先是配件，车企有着自己的供应链体系，而且随着产品批次的不同配件也在调整，互联网模式下的冲击让配件变得不那么容易获得，特别是整车电子电气化的提升，汽车零部件急需要一个属于自己的华强北。

此外，新能源汽车为追求效率，在车体结构采用的一体冲压式，对于维修来说是相当不友好的，车身机构一体化带来的是一旦有变形，就需要切割车体，由此造成维修人工和材料费暴涨。

特别是4S店，对于这类问题甚至建议更换整个车体，在这点上与传统燃油车有着巨大的差异。

此外，由于新能源汽车采用400V或800V的高压平台，对维修人员的资质要求更加严格，需要有电工证或者新能源汽车维修证才能上岗，而且据了解，一个新能源汽车的维修工位投资在20万元左右，并不利于第三方维修厂加入，最重要的是车企也不认可第三方维修厂的操作，稍有不慎就容易不在质保范围。

而且由于新能源汽车的高度集成化，诊断分析都是靠专业的电脑和软件来，车企不开源维修软件，第三方修理厂也难以从事修理工作。

如此，新能源汽车只能回流到4S店修理，但因为价格战和市场竞争的因素，经销商已经很难靠卖车赚钱，就导致官方维修的费用远高于实际价值，甚至听过一位新能源车主吐槽，10万元的车子店里一次保养要1000多元和抢钱一样。

当然，最严重的还是维修点少，主要集中在新势力品牌，新势力的快速扩张往往是销售网点前移，但交付维修中心存在跟不上需求的现状。

保险业务员也讲到，如果一个车型在当地没有维修网点的话，一般会选择拒绝出保单，跨市维修的成本远大于本地维修。

只有营销网点，没有售后网点的现状在目前的新势力品牌还是广泛存在，一旦要修车时车主可能就会后悔，甚至产生维权纠纷等问题发生。

可以说除了新能源产销量在不断突飞猛进，整个新能源汽车后市场还在缓慢前行，远没有跟上，问题是我们的新能源补贴也只是在前端，后端的大市场并没有获得到新能源补贴。

好消息是，我的朋友发现比亚迪官方的保险业务已经在当地上线，线上报价之后比最便宜的3800元还要优惠几百元，不出意外他可能会选择比亚迪的保险。

可以说，比亚迪的商业逻辑确实走到了其他车企前列，实现了新能源汽车从销售-保养-维修的闭环，一方面给经销商带来了稳定的收益，另一方面，通过其大数据平台可以得出更优的保费概率计算，优惠到车主。

最重要的是，有了这些维修数据分析后，比亚迪更可以在制造上优化，将易损件的加工制造优化，提升维修的容易性，从而降低维修成本。

看似是比亚迪来抢保险公司的饭碗，结果可能是比亚迪从其他方面提升产品的竞争力。

同时也给新能源汽车后市场以启发，与车企合作，或许是未来新能源产业链上的重要一环，车企-维修厂-保险公司三者的利益也是共同的。从保险这个角度看，新能源汽车产业发展依然前路漫漫。

此前，国家金融监督管理总局在官网发布关于深圳比亚迪财产保险有限公司机动车交通事故责任强制保险条款和费率的批复。经审核，现批复同意深圳比亚迪财产保险有限公司在安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。  

国家金融监督管理总局在批复中表示，深圳比亚迪财产保险有限公司应高度重视交强险业务，严格执行交强险财务核算、费用分摊、准备金评估、单证及标志管理、系统管控和信息披露等各项制度，加强风险管理，提高服务质量，切实保护被保险人和交通事故受害者的合法权益。

为了不被保险公司卡脖子而影响销量，越来越多的新能源汽车品牌希望通过自主经营车险为用户扫清障碍。

作为中国新能源车龙头，比亚迪车险业务已正式获批，2024年5月6日，国家金融监督管理总局对比亚迪财险关于报批机动车交通事故责任强制保险条款和费率的请示作出公开回复，同意其在安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。

比亚迪财险新增了“机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险”业务，这意味着比亚迪由此正式入局车险市场。

车企自营车险与传统车险业务有哪些不同？

背景与起源：比亚迪车险业务是由比亚迪集团设立的深圳比亚迪财产保险有限公司（简称“比亚迪财险”）所提供的。而普通保险公司则多为专业从事保险业务的公司，如中国人寿、中国平安等。

业务范围：比亚迪财险在获批后，其业务范围新增了“机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险”。这意味着比亚迪财险将提供与普通保险公司相似的车险产品和服务，但其重点在于新能源车险。

潜在优势：由于比亚迪财险是比亚迪集团的一部分，因此其在新能源车险方面具有先天优势。比亚迪财险可以利用比亚迪在新能源汽车领域的丰富经验和专业知识，为新能源车主提供更加精准和个性化的保险服务。此外，比亚迪财险还可能利用大数据和人工智能等科技手段来优化风险评估和服务质量，从而降低成本并提供更好的客户体验。

市场影响：比亚迪财险的进入可能会对传统保险公司构成一定的竞争压力。传统保险公司需要加快创新步伐，更加重视科技在风险评估和服务优化中的作用，以应对比亚迪财险的挑战。

在此之前，特斯拉、小鹏、理想、蔚来等新能源车企，已经通过直营、代理、合作等方式，涉猎车险业务。比亚迪的入局不仅壮大了车企对于车险业务的布局力量，也正式向传统保险公司发起了挑战。

车企自营车险业务与普通保险公司的车险业务在背景、业务范围、潜在优势和市场影响等方面存在不同。然而，具体的业务表现和服务质量还需要在实际运营中加以观察和评估。作为消费者，在车企自营车险与传统保险公司车险之间，你会怎么选择？欢迎在评论区留下你的观点！

至于说可信度最高的销量数字，其实是相关部门发布的汽车上牌量，不管是不是临牌，有车牌才能上路，弄虚作假的空间极小。另外，由于法律规定汽车必须购买交强险才能上路，因此保险监管机构的上险量数字是比较受行业认可的。

但问题在于，大多数消费者并没有能力去查询上牌量，因为那都是各地车管所内部掌握的数据，韭菜们是不可能知道的，就算交管部门公布上牌量数字，也只是按车型的大类别来公布，不会具体到品牌、车型；而上险量则是由保险部门进行公开发布的，具有一定权威性。

保险费用

这款车的厂家指导价为18.78万，由于各地方的优惠政策不一样，我们以指导价18.78万来计算，首先新能源汽车是不用缴纳购置税的，交强险950元、车船使用税420元、上牌费500元(有的地方200元左右，各地方不一样要以实际为准)，商业保险我们以基本险为例(第三方责任险和车辆损失险)一共是4213元，最终全款落地193883元，保险费用为5163元(各地方的裸车和保险优惠力度不一样，我们要以实际为准)。

能耗费用

我们每天的用车场景还是比较常见的，比如工作代步、接送孩子上学等，当然了偶尔也会出门旅行，如果我们每天按照33公里来计算，一个月按照30天来统计，那么一年的行驶里程为11880公里，其中我们纯电行驶和燃油行驶里程各算一半，分别是5940公里，通过车友圈了解百公里平均耗电量为16.6千瓦时，一般我们常见的充电桩一度电为1.5元左右，民用一度电为0.5元左右，我们取中间数字0.8元来计算，百公里需要花费13.28元，那么需要花费788.8元，亏电下百公里综合油耗为5.5L，以甘肃目前油价92#汽油每升7.62元来计算，需要花费2489元。那么最终一年的能耗费用为3277.8元。

保养费用

汽车的保养也是很重要的，定期做好保养可以延长使用寿命，一般来说是5000公里做一次保养，我们称之为小保养，也可以一万公里做一次保养，大保养的时间一般在6万公里左右，分别有常规检查(电路检查、轮胎检查)、机油滤清器、空气滤芯、空调滤芯、火花塞、刹车油、变速箱油、冷却液、人工费等项目，通过计算得知这款车6万公里的保养费用约6396元左右，那么一年的保养费用约1266.4元左右。(这款车首任车主，保养不限年限/里程，责任免除条款以官方为准，每个人的用车里程不一样，还有保养时各地的费用也不一样，我们要以实际为准)。

通过计算得知，一年的保险费用为5163元，一年的能耗费用为3277.8元，一年的保养费用为1266.4元，那么一个月的花费约808元左右。

写在最后

通过计算得知，月均花费约808元，笔者觉得并不高，家用还是挺合适的，毕竟现在的物价也不低，还有每个人的行驶里程、停车费、洗车费、保险折扣等不一样，因此花费也是不一样的，不过话又说回来，作为消费者来讲，选择适合自己的才是最好的，大家觉得呢？